Čtrnáctidenní vs měsíční splátky půjčky
Čtrnáctidenní a měsíční splátky půjčky jsou ve všech ohledech stejné, kromě frekvence splátkového kalendáře, která má za následek snížení splácení úroku, a tím zkrácení doby půjčky. Když si půjčujete peníze od banky nebo jiné finanční instituce, nejběžnější forma splácení je ve stejných měsíčních splátkách. Banky používají různé typy úrokových sazeb v závislosti na účelu vaší půjčky, výši půjčené částky, době trvání půjčky a riziku, které s ní souvisí. Řekněme například, že pokud si půjčíte půjčku na bydlení od banky, přirozeně bude částka, kterou si půjčíte, několik stovek tisíc dolarů na dobu 15 a více let. Poté banky použijí na vaši půjčku snížitelnou úrokovou sazbu. V případě redukovatelné úrokové sazby se úrok vypočítá ze zůstatku, který dlužíte bance v době splácení. Pokud tedy zkrátíte splátkový kalendář, úrok, který musíte zaplatit, se sníží, a tedy při stejné míře splácení můžete půjčku vyřídit rychleji, než bylo plánováno, nebo jiným způsobem můžete snížit splátkovou částku. Naučíme se to podrobně níže.
Měsíční splácení půjčky
Pro účely vysvětlení řekneme, že jste si od banky vzali půjčku na bydlení ve výši 400 000 dolarů za snížitelnou úrokovou sazbu 5% ročně po dobu 30 let. Nyní v rámci systému měsíčního splácení půjčky musíte bance splácet stejné měsíční splátky. Banky mají grafy nebo online nástroje pro výpočet měsíčních splátek. U úvěru na bydlení, který jsme si vzali v tomto příkladu, budou pevné měsíční splátky zhruba 2 148 $
S redukovatelným úrokem se úrok za daný měsíc přičte k nevyrovnanému zůstatku a poté se odečte pevná měsíční splátka. Zůstatek bude použit pro další výpočet úroku. Jak se saldo snižuje, snižuje se také přidaný úrok a dluh se čistí rychleji.
Úroková sazba = 5% nebo 0,05 pa, takže měsíční úroková sazba bude 0,05 / 12
Na konci prvního měsíce
Nevyrovnaný zůstatek = (jistina) 400 000 + (úrok) 400 000 (0,05 / 12) = 401 667
Částka splatná bance po prvním měsíci = 401 667 - 2 148 = 399 519
Na konci druhého měsíce
Nevyrovnaný zůstatek = 399 519+ 399 519 (0,05 / 12) = 401 184
Částka splatná bance po druhém měsíci = 401, 184 - 2148 = 399 037
Na konci třetího měsíce
Nevyrovnaný zůstatek = 399 037+ 399 037 (0,05 / 12) = 400 700
Částka splatná bance po třetím měsíci = 400 700– 2 148 = 398 552
Takže pokud zde uvidíte úrok, který musíte platit, se neustále snižuje. Z vaší pevné měsíční splátky je úrok, který platíte za období a částečné vypořádání jistiny. Jak se úrok snižuje, váš dluh je zúčtován rychleji.
Čtrnáctidenní splácení půjčky
Čas potřebný na splacení půjčky se ještě více zkrátí, pokud lze splácet s velmi pravidelnou frekvencí, například čtrnáctidenní nebo týdenní. Čtrnáctidenní splátka je vyplácení ekvivalentu poloviny vaší měsíční splátky každé čtrnáct dní (každé 2 týdny).
Tím, že budete splácet na této frekvenci, získáte značnou úsporu úroků. Vysvětlíme to na stejném příkladu výše.
Čtrnáctidenní splátka uvedené půjčky bude zhruba 1074 USD
Úroková sazba = 5% nebo 0,05 pa, čtrnáctidenní úroková sazba bude 0,05 / 26 (52 týdnů v roce, tedy 26 dní)
Na konci prvního čtrnácti dnů
Nevyrovnaný zůstatek = 400 000 + 400 000 (0,05 / 26) = 400 769
Částka splatná bance po čtrnácti dnech = 400 769–1074 = 399 695
Na konci prvního měsíce (2. čtrnáct dní), Nevyrovnaný zůstatek = 399 695 + 399 695 (0,05 / 26) = 400 463
Částka splatná bance po prvním měsíci = 400 464 - 1074 = 399 390
Na konci třetího měsíce bude jistina, kterou dlužíte, bankou snížena na 398162 USD.
V měsíčních splátkách je dluh po třech měsících 399 552 USD. Ačkoli zpočátku nevidíte velký rozdíl mezi čtrnáctidenní a měsíční splátkou, jak čas plyne, uvidíte, že úrok, který musíte zaplatit, se rychle sníží a vaše měsíční splátka bude použita k vyrovnání zvýšené části jistiny. Váš dluh se tak bude snižovat rychleji než při měsíčním splácení. Tím se podstatně sníží doba půjčky. V příkladu, který jsme vzali, se vaše výpůjční lhůta sníží o 4 roky a devět měsíců.
Rozdíl mezi čtrnáctidenním a měsíčním splácením půjčky
Splátky úvěru se obvykle počítají měsíčně. Máte však možnost splácet týdně, čtrnáctidenně nebo měsíčně. Platba čtrnáctidenní znamená jednoduše platit ekvivalent poloviny vaší měsíční splátky každé dva týdny.
Tím, že splácíte čtrnáct dní, můžete vtěsnat ekvivalent jedné měsíční splátky navíc za rok.
Abychom to dále vysvětlili, za měsíční splátky byste po roce zaplatili 2 148 x 12 = 25 776 $. Ve čtrnáctidenních splátkách zaplatíte 1 074 x 26 = 27 924 $.
To odpovídá jedné další měsíční splátce. Tato částka bude použita k vyrovnání vaší jistiny. Snížením částky jistiny, ze které se budou počítat budoucí úroky, šetříte na platbě úroků. Vzhledem k tomu, že úrok je nyní snížen, více z vaší měsíční splátky půjde na započtení proti jistině. Výsledkem je, že půjčku můžete vyřídit dříve, než jste čekali.
V tomto příkladu je v rámci měsíčních splátek půjčky doba půjčky 30 let, zatímco pokud se rozhodnete pro splácení čtrnáct dní, doba půjčky se sníží na 25 let a 3 měsíce.
2. Ve čtrnáctidenní splátce bude zaplacený úrok nižší než to, co se platí v měsíční splátce.
3. Doba potřebná ke splacení půjčky v rámci čtrnáctidenních splátek bude kratší než běžná doba půjčky v měsíčních splátkách.
